Quanto guardar por mês para juntar um valor

Como calcular quanto guardar por mês

Para saber quanto guardar por mês, a conta parte da meta e do prazo e desconta o que o dinheiro rende. Sem rendimento, basta dividir: para juntar R$ 12.000,00 em 12 meses, são R$ 1.000,00 por mês. Com rendimento, o depósito é menor, porque cada parcela guardada cresce até o fim do prazo e o dinheiro que você já tem também.

A fórmula é a do valor futuro de uma série de depósitos iguais, com a taxa e o prazo em meses:

PMT = (meta − inicial × (1 + i)ⁿ) × i ÷ ((1 + i)ⁿ − 1)

Aqui, i é a taxa mensal e n o número de meses. Quando a taxa é anual, ela vira mensal por equivalência composta: i = (1 + taxa anual)^1/12 − 1, e não a taxa anual dividida por 12. O depósito sai arredondado para cima, ao centavo, para que o saldo final não fique abaixo da meta.

Se a taxa fosse de 12% ao ano, o depósito cairia para R$ 1.244,70 por mês. Com 10 anos de prazo em vez de 5, na taxa de 8,34%, seria R$ 545,48. Já com R$ 20.000 guardados desde o início, a meta pede R$ 953,77 por mês. Mudar o prazo e o ponto de partida pesa mais do que buscar meio ponto de rendimento a mais.

O que a tabela de metas e prazos mostra

As tabelas abaixo usam a mesma fórmula com saldo inicial zero, depósito no fim do mês e a taxa de 8,34% ao ano. Para juntar R$ 1 milhão em 20 anos, o depósito é de R$ 1.689,90 por mês, e a maior parte do saldo final vem do rendimento: R$ 594.426,23 dos R$ 1 milhão.

Depósito no início ou no fim do mês

O padrão é depositar no fim de cada mês, com o primeiro depósito um mês depois de começar. Quem deposita assim que recebe o salário, no início do mês, deixa cada parcela render um mês a mais. Na meta do exemplo, o depósito cai de R$ 1.359,66 para R$ 1.350,61. A diferença cresce com a taxa e com o prazo.

Qual rendimento usar

A taxa de partida, 8,34% ao ano, é o rendimento da poupança em 12 meses pela regra atual da Lei 12.703/2012, com a Selic de 13,75% ao ano e a TR de 0,169% ao mês, conferidas em 24/09/2026. A poupança é isenta de imposto de renda, então essa taxa já é líquida. Para um CDB ou um título do Tesouro Direto, desconte o imposto de renda sobre o rendimento (de 22,5% a 15%, conforme o prazo) e a taxa de custódia, quando houver. A calculadora de CDB e o simulador do Tesouro Direto fazem esse desconto. Quem quer ver quanto rende um valor já guardado pode consultar quanto rende R$ 100 mil na poupança.

Erros comuns

• Dividir a taxa anual por 12. Uma taxa de 12% ao ano equivale a 0,949% ao mês, não a 1%.
• Usar o rendimento bruto de um CDB sem descontar o imposto de renda.
• Deixar o depósito parado por anos enquanto os preços sobem: a meta perde poder de compra.
• Contar com um rendimento alto e constante. A taxa muda, e o resultado muda junto.

Simulação com taxa constante. Não é recomendação de investimento nem substitui a simulação do banco ou da corretora.

Para ver o crescimento de um depósito fixo com qualquer taxa, a calculadora de juros compostos mostra a evolução mês a mês. Para planejar viver de renda, a de independência financeira calcula o patrimônio necessário e o depósito para chegar lá. Compare as aplicações na calculadora de investimentos.