Calculadora de CDB e CDI

Coloque o valor, o prazo e quanto o título paga (em % do CDI, prefixado ou IPCA+). A calculadora conta os dias úteis de verdade, desconta IR e IOF e mostra o valor líquido, a rentabilidade ao ano e quanto uma LCI precisa pagar para empatar.

Valor líquido no vencimento R$ 11.111,85 CDB 100% do CDI · 365 dias corridos (249 dias úteis) · IR de 17,5%

Valor aplicado: R$ 10.000,00
Rendimento bruto: R$ 1.347,70
Imposto de renda: − R$ 235,85 (17,5%)
Rentabilidade líquida: 11,12% · 11,26% a.a.
Equivale a: 83,4% do CDI líquido
LCI/LCA que empata com este CDB: 83,4% do CDI

Resumo rápido

O CDB pós-fixado rende um percentual do CDI a cada dia útil (base 252). Hoje o CDI está em 13,65% ao ano.
Imposto de renda pelo prazo em dias corridos: 22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720 e 15% depois disso.
Resgate antes de 30 dias paga IOF sobre o rendimento. LCI e LCA são isentas de IR, mas têm prazo mínimo de 6 meses.
Em um ano, um CDB de 100% do CDI entrega cerca de 83% do CDI líquido: é isso que uma LCI precisa pagar para empatar.
FGC: até R$ 250 mil por CPF em cada instituição.

Como calcular o rendimento de um CDB

Para calcular quanto rende um CDB, transforme o CDI anual em taxa por dia útil, aplique o percentual do título e eleve ao número de dias úteis do prazo. Depois desconte o imposto de renda, que depende dos dias corridos. Com 100% do CDI por um ano, R$ 10.000 rendem hoje cerca de R$ 1.116,60 líquidos.

Dias úteis para o rendimento

O CDI é divulgado como taxa anual na base de 252 dias úteis. A taxa de um dia é (1 + CDI)^1/252 − 1, o que dá 0,050788% com o CDI de 13,65%. Um CDB de 110% do CDI paga 1,1 vez isso por dia útil. A calculadora conta os dias úteis de verdade entre a aplicação e o vencimento: segunda a sexta, menos os feriados nacionais do calendário da ANBIMA, que inclui a segunda e a terça de Carnaval e Corpus Christi. O dia da aplicação conta; o do vencimento, não.

A calculadora de dias úteis mostra quantos dias úteis tem cada mês do ano. Lembre que o mercado financeiro também para na segunda e na terça de Carnaval e em Corpus Christi, que para muita gente são dias normais de trabalho.

Dias corridos para o imposto

O imposto de renda segue a tabela regressiva da Lei 11.033/2004, art. 1º, contada em dias corridos: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360, 17,5% de 361 a 720 e 15% acima disso. A diferença de um dia pode mudar a faixa. Um CDB com vencimento em 180 dias paga 22,5%; com 181, paga 20%. Antes de 30 dias, entra ainda o IOF regressivo (Decreto 6.306/2007), e o IR incide sobre o que sobra depois dele.

Exemplo resolvido · R$ 10.000 em CDB 100% do CDI, de 25/09/2026 a 25/09/2027 Dias úteis: 250 (com 12/10, 2/11, 20/11, 25/12, 1/1, Carnaval, Paixão, Tiradentes, Corpus Christi e 7/9 fora) · dias corridos: 365
Taxa diária: (1 + 13,65%)^(1/252) − 1 = 0,050788%
Fator: (1 + 0,050788%)^250 = 1,135346 → bruto = 10.000,00 × 0,135346 = 1.353,46
IR (365 dias → 17,5%): 1.353,46 × 0,175 = 236,86
Líquido = 10.000,00 + 1.353,46 − 236,86 = R$ 11.116,60
Rentabilidade líquida: 11,17% no período, ou 83,4% do CDI

Uma LCI de 90% do CDI no mesmo período rende R$ 1.210,29 e não paga nada de IR: termina com R$ 11.210,29, R$ 93,69 a mais que o CDB. Para empatar com ela, um CDB teria de pagar 107,8% do CDI.

LCI, LCA e a conta de equivalência

Para comparar um título isento com um tributado, olhe o líquido. A conta rápida é multiplicar o percentual do CDB por (1 − alíquota do IR): 100% × 0,825 = 82,5% para um ano. Como os juros são compostos, o número exato sai um pouco maior (83,4%), e é esse que a calculadora mostra na linha "LCI/LCA que empata". No modo LCI/LCA ela faz o caminho inverso e diz quanto um CDB precisaria pagar. A tabela no fim da página mostra como o CDB de 100% do CDI melhora conforme o prazo passa de faixa.

Prefixado e IPCA+

No prefixado, a calculadora usa (1 + taxa)^du/252, como o mercado. Alguns bancos contam em dias corridos (base 365) e o resultado muda alguns centavos. No IPCA+, ela aplica o IPCA projetado e a taxa real, também em dias úteis. O padrão é a mediana do Focus para os próximos 12 meses (4,62%), que você pode trocar. Para títulos públicos com essas mesmas regras, veja o simulador do Tesouro Direto.

Garantia do FGC

CDB, LCI e LCA de bancos associados têm a garantia do Fundo Garantidor de Créditos: até R$ 250 mil por CPF em cada instituição ou conglomerado, somando todos os produtos cobertos que você tem lá, com teto de R$ 1 milhão a cada quatro anos. Acima disso, o risco é do banco. Confira as regras e a lista de associadas no site do FGC antes de aplicar valores grandes.

Erros comuns

Usar dias corridos para o rendimento. O CDI só corre em dia útil; 365 dias têm por volta de 250 dias úteis.
Multiplicar o CDI anual pelo percentual e dividir por 12. A conversão é pela taxa diária composta.
Comparar LCI e CDB pelo percentual bruto do CDI, sem descontar o IR do CDB.
Resgatar dias antes de uma mudança de faixa do IR, como no 180º ou no 360º dia.
Aplicar mais de R$ 250 mil no mesmo banco achando que tudo está coberto pelo FGC.

Para ver o CDB ao lado da poupança e do Tesouro Selic com o mesmo valor e aportes mensais, use a calculadora de investimentos. Ela usa 21 dias úteis por mês; esta aqui conta os dias úteis do calendário, título por título, e inclui prefixado e IPCA+. Se o seu dinheiro está parado na poupança, a calculadora de poupança mostra quanto ele rende mês a mês. E para simular aportes mensais sem imposto, a calculadora de juros compostos.

IR, IOF e CDB por prazo

Vigente em 2026 · fontes: Lei 11.033/2004, Decreto 6.306/2007, BCB · CDI de 23/09/2026

IR sobre o rendimentoLei 11.033/2004

até 180 dias22,5%

181 a 360 dias20%

361 a 720 dias17,5%

acima de 720 dias15%

Pelo prazo em dias corridos. LCI e LCA de pessoa física são isentas.

IOF regressivoDecreto 6.306/2007

1 dia96% do rendimento

5 dias83% do rendimento

10 dias66% do rendimento

15 dias50% do rendimento

20 dias33% do rendimento

25 dias16% do rendimento

29 dias3% do rendimento

30 dias0% do rendimento

Só em resgates antes de 30 dias. A tabela completa tem um percentual por dia.

CDB 100% do CDI depois do IRCDI 13,65%

30 dias (IR 22,5%)77,6% do CDI

90 dias (IR 22,5%)77,8% do CDI

180 dias (IR 22,5%)78% do CDI

181 dias (IR 20%)80,5% do CDI

360 dias (IR 20%)81% do CDI

361 dias (IR 17,5%)83,4% do CDI

720 dias (IR 17,5%)84,2% do CDI

721 dias (IR 15%)86,5% do CDI

1080 dias (IR 15%)87,2% do CDI

% do CDI líquido. É o percentual que uma LCI ou LCA precisa pagar para empatar. Aplicação em 25/09/2026.

Estimativa para conferência e planejamento. Não é recomendação de investimento e não substitui a simulação do banco, da corretora ou do contador.

Perguntas frequentes

Quanto rende R$ 10 mil em um CDB de 100% do CDI?

Com o CDI a 13,65% ao ano, R$ 10.000 aplicados de 25/09/2026 a 25/09/2027 rendem R$ 1.353,46 brutos. Descontados 17,5% de IR, sobram R$ 11.116,60. Se o CDI mudar no caminho, o resultado muda junto.

O que significa CDB 110% do CDI?

Que o CDB paga, a cada dia útil, 1,1 vez a taxa diária do CDI. Com o CDI anual de 13,65%, a taxa por dia útil é (1,1365)^1/252 − 1 = 0,050788%; a 110%, o título rende 0,055867% por dia útil. O percentual multiplica a taxa diária, não a anual.

Por que a calculadora usa dias úteis e dias corridos?

Porque são duas regras diferentes. O CDI só rende em dias úteis, na base de 252 por ano, pelo calendário de feriados da ANBIMA. Já o imposto de renda e o IOF olham os dias corridos desde a aplicação (Lei 11.033/2004 e Decreto 6.306/2007). Um ano tem cerca de 250 dias úteis e 365 corridos.

Quanto um LCI precisa pagar para empatar com um CDB?

Depende do prazo, porque a alíquota do IR muda. Em um ano, um CDB de 100% do CDI entrega 83,4% do CDI depois do IR, então uma LCI de 83,4% do CDI empata. A conta rápida é % do CDB × (1 − IR); a calculadora faz a conta exata, com juros compostos.

LCI e LCA pagam imposto de renda?

Não, para pessoa física (Lei 11.033/2004, art. 3º, II e IV). Em troca, têm prazo mínimo: 6 meses para as que não são corrigidas por índice de preços (Resolução CMN 5.215/2025). Antes disso, não dá para resgatar.

Tem IOF no CDB?

Só se você resgatar antes de 30 dias. O IOF leva de 96% do rendimento, no primeiro dia, a 3%, no 29º, e zera no 30º (Decreto 6.306/2007, art. 32). O IR é calculado sobre o que sobra depois do IOF.

O CDB tem garantia?

Tem a do Fundo Garantidor de Créditos: até R$ 250 mil por CPF em cada instituição ou conglomerado, somando CDB, LCI, LCA, poupança e conta corrente, com teto global de R$ 1 milhão a cada quatro anos. Confira no site do FGC se o banco é associado.

CDB prefixado ou pós-fixado?

No pós-fixado, o rendimento acompanha o CDI: se a Selic cair, você ganha menos; se subir, ganha mais. No prefixado, a taxa fica travada. Ele compensa se a média do CDI no período ficar abaixo da taxa contratada. Use o tipo "Prefixado" para comparar os dois com a mesma data.

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Fontes

Última revisão: 24/09/2026 · como calculamos