Simulador de financiamento de veículos

Como calcular o financiamento de um veículo

O financiamento de carro ou moto usa quase sempre a Tabela Price: parcelas iguais do começo ao fim. O valor financiado é o preço menos a entrada, mais o que o banco coloca no contrato, como tarifa de cadastro, registro do gravame, seguro e o IOF. Sobre esse total corre a taxa de juros ao mês, pelo número de parcelas escolhido.

Esta página vai além do simulador de financiamento genérico, que compara Price e SAC só com os juros. Aqui entram os custos que aparecem na proposta de uma financeira de veículos e o CET, a taxa que resume tudo isso.

O IOF entra no financiamento

O IOF de crédito para pessoa física tem duas partes (Decreto 6.306/2007, art. 7º). A diária é de 0,0082% sobre a amortização de cada parcela, multiplicada pelos dias entre a liberação do dinheiro e o vencimento dela, com limite de 365 dias. A adicional é de 0,38% sobre o valor, qualquer que seja o prazo. Num contrato de 48 meses, as parcelas do segundo ano em diante batem no limite, e o imposto chega perto do teto de 3,373%.

Como o IOF costuma ser financiado junto, ele também paga IOF. A calculadora resolve isso dividindo a base por (1 − alíquota efetiva). Os dias até cada vencimento são a média do calendário, 365 ÷ 12 por mês; o banco usa as datas exatas do contrato e o valor pode mudar alguns centavos. Para ver só o imposto, use a calculadora de IOF.

CET: a taxa que vale para comparar

Duas propostas com a mesma taxa de juros podem custar bem diferente. O Custo Efetivo Total considera o dinheiro que chega de fato à loja e tudo o que você devolve ao banco: amortização, juros, tarifas, tributos e seguros (Resolução CMN 4.881/2020, art. 3º). A instituição precisa informar o CET antes da contratação e colocar o demonstrativo no contrato (art. 7º).

No exemplo, sem a tarifa de cadastro e o registro a parcela cairia para R$ 2.145,62 e o CET para 28,90% ao ano. São R$ 35,21 por mês durante quatro anos por causa de R$ 1.050 de custos iniciais, que também pagam juros e IOF.

Juros e prazo

Esticar o prazo baixa a parcela e aumenta muito os juros. Com os mesmos R$ 80 mil e a mesma taxa:

• 36 meses: parcela de R$ 2.623,49 e R$ 27.360,73 de juros;
• 48 meses: parcela de R$ 2.180,83 e R$ 37.514,04 de juros;
• 60 meses: parcela de R$ 1.924,22 e R$ 48.240,51 de juros.

De 36 para 60 meses, a parcela cai R$ 699,27 e os juros sobem R$ 20.879,78. A calculadora de juros compostos ajuda a enxergar por que o tempo pesa tanto.

Entrada mínima

Não existe percentual mínimo de entrada em lei: cada banco define o seu pela análise de crédito, pelo tipo e pelo ano do veículo. Uma entrada maior reduz o valor financiado, o IOF e os juros ao mesmo tempo. Se ainda falta juntar a entrada, a calculadora de investimentos mostra quanto o dinheiro rende até a compra.

Quitação antecipada com desconto

O CDC garante ao consumidor a liquidação antecipada, total ou parcial, com redução proporcional dos juros (art. 52, § 2º). O saldo para quitar é o valor presente das parcelas que faltam, descontadas pela taxa do contrato. Quando sobrar dinheiro, adiantar parcelas do fim para o começo é o que dá mais desconto.

Erros comuns

• Olhar só a parcela. Compare o CET e o total pago.
• Esquecer que tarifas financiadas também pagam juros e IOF.
• Aceitar seguro prestamista como condição do crédito. É venda casada (CDC, art. 39, I).
• Digitar a taxa anual no campo de taxa mensal. A média do mercado ao ano passa de 26%; ao mês fica perto de 2%.
• Esquecer os custos de ter o carro. A calculadora de combustível ajuda a estimar o gasto do mês.

Se o plano é financiar um imóvel, a lógica muda (SAC, TR, seguros obrigatórios e prazos de até 35 anos) e está no simulador de financiamento imobiliário.