Simulador de empréstimo
Simule empréstimo pessoal, consignado (INSS, CLT ou servidor) ou com garantia. A conta mostra a parcela, os juros, o IOF, o custo efetivo total e a tabela de amortização.
- Valor liberado
- R$ 10.000,00
- IOF
- R$ 308,32
- Valor financiado
- R$ 10.308,32
- Total pago
- R$ 20.484,24
- Juros
- R$ 10.175,92
- CET
- 6,76% a.m. · 119,2% a.a.
- Taxa de juros
- 6,42% a.m. · 111% a.a.
Memória de cálculo
- Taxa de juros6,42% a.m.média do Banco Central para crédito pessoal não consignado em 07/2026 (série SGS 25464)
- Base antes do IOFR$ 10.000,00só o valor liberado
- IOF por real financiado2,991%Σ amortização × 0,0082% ao dia até cada vencimento (máx. 365 dias) + 0,38% (Decreto 6.306/2007, art. 7º)
- Valor financiadoR$ 10.308,32R$ 10.000,00 ÷ (1 − 2,991%): o IOF entra no contrato
- Parcela (Price)R$ 853,51R$ 10.308,32 × 6,42% ÷ (1 − (1 + 6,42%)^−24)
- JurosR$ 10.175,9224 × R$ 853,51 − R$ 10.308,32
- CET6,7588% a.m. = 119,2% a.a.taxa que iguala R$ 10.000,00 recebidos às 24 parcelas de R$ 853,51 (Resolução CMN 4.881/2020)
Tabela de amortização
| Nº | Parcela | Juros | Amortização | Saldo devedor |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 853,51 | R$ 661,79 | R$ 191,71 | R$ 10.116,61 |
| 2 | R$ 853,51 | R$ 649,49 | R$ 204,02 | R$ 9.912,59 |
| 3 | R$ 853,51 | R$ 636,39 | R$ 217,12 | R$ 9.695,47 |
| 4 | R$ 853,51 | R$ 622,45 | R$ 231,06 | R$ 9.464,42 |
| 5 | R$ 853,51 | R$ 607,62 | R$ 245,89 | R$ 9.218,52 |
| 6 | R$ 853,51 | R$ 591,83 | R$ 261,68 | R$ 8.956,85 |
| 7 | R$ 853,51 | R$ 575,03 | R$ 278,48 | R$ 8.678,37 |
| 8 | R$ 853,51 | R$ 557,15 | R$ 296,35 | R$ 8.382,02 |
| 9 | R$ 853,51 | R$ 538,13 | R$ 315,38 | R$ 8.066,64 |
| 10 | R$ 853,51 | R$ 517,88 | R$ 335,63 | R$ 7.731,01 |
| 11 | R$ 853,51 | R$ 496,33 | R$ 357,17 | R$ 7.373,84 |
| 12 | R$ 853,51 | R$ 473,40 | R$ 380,11 | R$ 6.993,73 |
| 13 | R$ 853,51 | R$ 449,00 | R$ 404,51 | R$ 6.589,22 |
| 14 | R$ 853,51 | R$ 423,03 | R$ 430,48 | R$ 6.158,74 |
| 15 | R$ 853,51 | R$ 395,39 | R$ 458,11 | R$ 5.700,63 |
| 16 | R$ 853,51 | R$ 365,98 | R$ 487,53 | R$ 5.213,10 |
| 17 | R$ 853,51 | R$ 334,68 | R$ 518,82 | R$ 4.694,28 |
| 18 | R$ 853,51 | R$ 301,37 | R$ 552,13 | R$ 4.142,15 |
| 19 | R$ 853,51 | R$ 265,93 | R$ 587,58 | R$ 3.554,57 |
| 20 | R$ 853,51 | R$ 228,20 | R$ 625,30 | R$ 2.929,26 |
| 21 | R$ 853,51 | R$ 188,06 | R$ 665,45 | R$ 2.263,82 |
| 22 | R$ 853,51 | R$ 145,34 | R$ 708,17 | R$ 1.555,65 |
| 23 | R$ 853,51 | R$ 99,87 | R$ 753,63 | R$ 802,02 |
| 24 | R$ 853,51 | R$ 51,49 | R$ 802,02 | R$ 0,00 |
Todas as parcelas, com o IOF e os custos dentro do valor financiado. Role dentro da tabela.
Resumo rápido
- Parcela pela Tabela Price sobre o valor liberado + tarifa + seguro + IOF.
- Taxa média do Banco Central em julho de 2026: de 1,81% a.m. no consignado de servidor a 6,42% a.m. no pessoal sem garantia.
- Consignado INSS: teto de 1,85% ao mês e margem de 35% do benefício para empréstimo.
- Compare propostas pelo CET, que junta juros, IOF, tarifas e seguro numa taxa só.
- Quitação antecipada tem desconto proporcional dos juros (CDC, art. 52, § 2º).
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Como calcular um empréstimo
A parcela de um empréstimo pessoal ou consignado sai da Tabela Price: prestações iguais, com juros sobre o saldo que ainda falta pagar. O valor financiado é o dinheiro que você recebe mais o IOF, a tarifa de cadastro e o seguro, quando o banco coloca esses custos no contrato. Os juros correm sobre esse total, pela taxa ao mês e pelo número de parcelas.
O que muda de um tipo para outro é a taxa. No consignado a parcela sai direto do benefício ou do salário, e com garantia o banco pode tomar o carro ou o imóvel. Esse risco menor derruba os juros.
Taxas médias por tipo de empréstimo
O Banco Central publica todo mês a taxa média das novas operações de cada modalidade. Com a opção ligada, a calculadora usa a média do tipo escolhido. Ela serve de referência: a sua taxa depende do banco, do seu cadastro e do prazo.
Valor financiado: 10.000,00 ÷ (1 − 2,9910%) = 10.308,32 → IOF de 308,32
Parcela: 10.308,32 × 0,0642 ÷ (1 − 1,0642−24) = R$ 853,51
Total: 24 × 853,51 = 20.484,24; juros de 10.175,92
CET: taxa que iguala 10.000,00 às 24 parcelas = 6,76% a.m., ou 119,20% a.a.
Os mesmos R$ 10 mil em 24 meses, cada um com a sua taxa média:
- consignado INSS a 1,82% a.m.: parcela de R$ 532,83 e R$ 2.501,43 de juros;
- consignado CLT a 3,66% a.m.: parcela de R$ 651,98 e R$ 5.351,52 de juros;
- com garantia de veículo a 2,05% a.m.: parcela de R$ 547,01 e R$ 2.840,51 de juros;
- pessoal sem garantia a 6,42% a.m.: parcela de R$ 853,51 e R$ 10.175,92 de juros.
Consignado: teto de juros e margem
No consignado do INSS, o Conselho Nacional de Previdência Social fixa a taxa máxima. Hoje ela é de 1,85% ao mês no empréstimo e 2,46% no cartão consignado. Se a proposta passar disso, a calculadora avisa. A parcela também tem limite: 35% do benefício para empréstimos, mais 5% para o cartão consignado e 5% para o cartão de benefício (Lei 10.820/2003, art. 6º, § 5º).
Com benefício de R$ 2.000, a margem para empréstimo é de R$ 700 por mês. Em 84 meses à taxa média, a parcela de até R$ 700,00 permite receber até R$ 29.022,59, já descontado o IOF. No consignado CLT, o programa Crédito do Trabalhador (Lei 15.179/2025) deixa usar até 35% do salário e oferecer como garantia até 10% do FGTS ou a multa rescisória. Para servidor federal, a margem é de 35% para empréstimo (Lei 14.509/2022); estados e municípios seguem regras próprias.
Como comparar propostas: o CET
Duas ofertas com a mesma taxa podem custar diferente. O custo efetivo total junta juros, IOF, tarifas e seguros e compara com o dinheiro que cai na sua conta (Resolução CMN 4.881/2020). O banco é obrigado a informar o CET antes da contratação. Um seguro prestamista de R$ 500 no exemplo sobe a parcela para R$ 896,18 e o CET para 133,32% ao ano.
Portabilidade e quitação antecipada
Se achou taxa menor em outro banco, dá para levar a dívida. O novo banco quita o antigo e o contrato novo não pode ter valor maior que o saldo nem prazo maior que o que falta (Resolução CMN 5.057/2022). Quem tem dinheiro sobrando pode quitar ou adiantar parcelas com desconto proporcional dos juros (CDC, art. 52, § 2º).
Erros comuns
- Olhar só a parcela. Compare o CET e o total pago.
- Digitar a taxa anual no campo de taxa mensal.
- Aceitar seguro ou título de capitalização como condição do crédito. É venda casada (CDC, art. 39, I).
- Esticar o prazo sem ver os juros. No consignado INSS, os mesmos R$ 10 mil em 84 meses custam R$ 9.920,49 de juros, contra R$ 2.501,43 em 24.
- Cair em golpe: nenhum empréstimo exige depósito antecipado para ser liberado. Na dúvida, veja se a empresa é autorizada na página Encontre uma instituição, do Banco Central. Aposentado pode bloquear novos consignados no app Meu INSS ou pelo 135.
O IOF sozinho, para qualquer prazo, está na calculadora de IOF. Para comparar Price e SAC, use o simulador de financiamento; para carro, o financiamento de veículo. A calculadora de juros compostos mostra por que o prazo pesa tanto, e a de juros de mora faz a conta de uma parcela atrasada.
Estimativa para conferência e planejamento. Não é recomendação de investimento e não substitui a simulação do banco, da corretora ou do contador.
Perguntas frequentes
Como calcular a parcela de um empréstimo?
Com a Tabela Price: parcela = valor financiado × i ÷ (1 − (1 + i)−n), sendo i a taxa ao mês e n o número de parcelas. O valor financiado inclui o IOF e o que mais o banco colocar no contrato. R$ 10 mil em 24 meses a 6,42% a.m. dão parcela de R$ 853,51.
Qual é o empréstimo mais barato?
Em geral, o consignado e o com garantia. Em julho de 2026, a média do Banco Central foi de 1,82% a.m. no consignado INSS, 1,81% a.m. no de servidor, 2,05% a.m. com garantia real e 6,42% a.m. no pessoal sem consignação. Compare sempre pelo CET da proposta, não pela média.
Qual é o teto de juros do consignado INSS?
1,85% ao mês no empréstimo pessoal e 2,46% ao mês no cartão consignado e no cartão de benefício, pela Resolução CNPS nº 1.368/2025. O teto é definido pelo Conselho Nacional de Previdência Social e pode mudar; confira no INSS antes de contratar.
Quanto posso pegar no consignado?
Depende da margem. Aposentados e pensionistas do INSS podem comprometer até 45% do benefício: 35% para empréstimo e 5% para cada tipo de cartão (Lei 10.820/2003, art. 6º, § 5º). No Crédito do Trabalhador, a parcela vai até 35% do salário. Informe a renda na calculadora para ver a parcela máxima.
Empréstimo consignado paga IOF?
Paga. O regulamento do IOF não isenta o consignado: a pessoa física paga 0,0082% ao dia sobre cada parcela, até 365 dias, mais 0,38% sobre o valor (Decreto 6.306/2007, art. 7º). Em 24 parcelas o IOF dá cerca de 3% do valor financiado, e o teto é 3,373%, alcançado quando todas as parcelas passam de um ano.
O seguro prestamista é obrigatório?
Não. Condicionar o empréstimo à compra de seguro ou outro produto é venda casada, proibida pelo Código de Defesa do Consumidor (art. 39, I). Se o seguro apareceu no contrato sem você pedir, peça para tirar ou reclame no banco e no Banco Central.
Posso quitar o empréstimo antes e pagar menos juros?
Pode. O CDC garante a liquidação antecipada, total ou parcial, com redução proporcional dos juros (art. 52, § 2º). O banco calcula o saldo trazendo as parcelas que faltam a valor presente pela taxa do contrato. Adiantar as últimas parcelas dá o maior desconto.
Como funciona a portabilidade do empréstimo?
Você leva a dívida para outro banco que ofereça taxa menor. O novo banco quita o antigo por um sistema eletrônico, e o novo contrato não pode ter valor maior que o saldo devedor nem prazo maior que o restante (Resolução CMN 5.057/2022, art. 6º). O pedido é feito no banco novo, que cuida da transferência.
Como saber se é golpe?
Desconfie de quem pede depósito antecipado para liberar o crédito, de ligação oferecendo "dinheiro esquecido" ou portabilidade que você não pediu, e de contrato fechado por WhatsApp sem você ir ao aplicativo do banco. Banco sério não cobra nada antes de liberar o dinheiro.
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Fontes
- Taxas de juros de operações de crédito (séries SGS por modalidade) — Banco Central do Brasil
- Lei nº 10.820/2003 (crédito consignado e margem), texto compilado — Planalto
- Decreto nº 6.306/2007 (Regulamento do IOF), art. 7º — Planalto
- Resolução CMN nº 4.881/2020 (Custo Efetivo Total) — Banco Central do Brasil
- Código de Defesa do Consumidor, arts. 39 e 52 — Planalto